한국 사람들이 가장 많이 이용하고 친숙한 금융상품은 '보험'이라고 하는데요. 전체 가구 중 97%가 보험에 가입한 이력이 있다고 합니다. 사실 보험을 가입하지 않은 사람이 있다는 것이 이상하다고 생각할 정도로 당연한 것이 되었는데요.
직장인이라면 4대 보험에 가입이 되니 무리도 아닌 것 같습니다. 하지만 4대 보험을 제외하고는 보험을 가입할 때 항상 주변 지인들을 통해서 연락을 받고 가입한 뒤 무엇인지도 모르는 경우가 파다한데요. 저도 지금까지 가입된 보험에 대해 관심이 없었지만 지금이라도 관심을 갖고 조회를 하려고 하고 있습니다.
저는 카카오페이를 통해서 보험 가입 이력을 조회하면서 가입된 보험에 대해 알게 되었는데요. 카카오페이가 아니더라도, 보험사 홈페이지, '내 보험 찾아줌' 등 에 방문하면 보험료 확인이 가능하니 참고해주세요. 하지만 아마도 이런 서비스를 이용하면 관련 광고 문자가 자주 올 것으로 예상되네요.
앞으로 보험에서도 독립을 하기위해 보험에 대해 공부를 하고 나에게 맞는 보험을 찾아서 가입을 할 계획인데요. 그러기 위해서 보험 가입 시 꼭 알아두면 좋은 내용에 대해 소개해드리겠습니다. 참고로 보험은 선택일 뿐, 필수는 아닙니다.
📌 목차
1️⃣ 보험 뜻과 보험 가입할 때 가장 먼저 해야하는 것
2️⃣ 복잡한 보험 용어 간단 정리!
3️⃣ 2030이 가입을 고민해야 할 보험
* 본인의 월급에 얼마 정도를 가입하는 것이 적당할까?
>>> 보험 뜻과 보험 가입할 때 가장 먼저 해야하는 것
- 📌 보험이란?
보험에 가입하기 위해서는 보험이 무엇인지 알아야 하는데요. 보험이 무엇인지 모른다면 받는 사람 주소도 모르고 택배를 보내는 것이나 다름없습니다.
보험은 같은 종류의 사고를 당할 위험성이 있는 많은 사람이 미리 금전을 각출하여 공통 준비 재산을 형성하고, 사고를 당한 사람이 이것으로부터 재산적 급여를 받는 경제제도입니다. 즉, 하나의 모임에서 돈을 모아서 아픈 사람이 생기면 그 사람에게 돈을 몰아주는 것입니다.
- 📌 보험 가입할 때 가장 먼저 해야 하는 것
보험 상품은 크게 두 가지로 구분되는데요. 위험보장을 주목적으로 하는 상품인 '보장성보험'과 목돈 마련과 노후 생활 대비 자금 마련 등을 주 목적으로 하는 '저축성보험'으로 나뉩니다.
보장성보험은 보장 범위 내에서 사고가 발생했을 시, 납부하는 보험료 대비 상대적으로 많은 보험금을 받을 수 있지만 만기 시 환급받는 금액이 적거나 없는 순수 보장형 상품도 있습니다.
저축성보험은 보험료의 대부분이 일정 이율 또는 자산운용 실적에 연동되기 때문에 만기 시 환급받는 금액이 납입보험료보다 큰 편이나, 보장성보험에 비해 보장내역이 상대적으로 제한되어 있고 사고보험금도 적을 수 있습니다.
위험보장과 장기저축을 결합한 하이브리드형 상품도 있는데요. 일반적으로 보험 가입 목적을 세운 후 각 상품의 장단점을 명확하게 파악하고 보험료 부담이나 만기 시 수령금액 등을 종합적으로 감안하여 각각 가입하는 것이 바람직합니다.
>>> 복잡한 보험 용어 간단 정리!
- 📌 환급형과 소멸형
환급형 보험은 내 돈을 더 많이 넣고 나중에 돌려받는 것이고, 소멸형은 남들과 같은 수준으로 넣고 소멸되는 방식입니다. 예를 들어 소멸형 보험의 보험료가 10,000원이라면 환급형은 1,000원 더 넣는 방식으로 진행됩니다.
- 📌 주계약과 특약
보험은 주계약과 특약으로 이뤄져 있는데요. 책(주계약)을 구매할 경우 작가의 사인(특약-옵션)을 얻을 기회가 생기잖아요. 특약은 하나의 옵션이라고 생각하면 됩니다. 즉, 주계약을 가입해야 특약을 가입할 수 있게 되는데요.
- 📌 갱신형과 비갱신형
갱신형은 보험가입 당시에는 저렴할 수 있으나 점차 보험료가 갱신된다는 특징이 있는데요. 반면 비갱신형은 보험료가 처음에는 비쌀 수 있으나 보험료가 갱신되지 않기에 추후에는 저렴할 수 있습니다. 두 가지 종류에는 분명한 장단점이 있는데요.
| 갱신형 보험 / 비갱신형 보험 보험료 표 | ||||||
| 갱신형 | ||||||
| 갱신형 | ||||||
| 비갱신형 | 비갱신형 | 비갱신형 | 갱신형/비갱신형 | 비갱신형 | 비갱신형 | 비갱신형 |
| 갱신형 | ||||||
| 갱신형 | ||||||
| 갱신형 | ||||||
갱신형 보험의 경우에는 가입하고 빨리 병에 걸리면 유리하기에 비교적 고령층에게 유리한 보험이고, 비갱신형은 나중에 한참 뒤에 유리하다고 볼 수 있기에 젊은 분들에게 유리합니다. 하지만 결국 개인에 따라 다르니 판단은 직접 해야 합니다.
| 갱신형 보험 / 비갱신형 보험 차이 | ||
| 갱신형 | 종류 | 비갱신형 |
| 초기에 저렴 | 보험료 | 초기 보험료 비쌈 |
| 보장받는 기간 동안 보험료 납입 | 보험료 납입 기간 | 납입기간과 만기가 정해져 있음 |
| 물가 변동, 피보함자의 나이 등에 따라 보험료 상승 | 보험료 상승 여부 | 보험료 변동이 없음 |
>>> 2030이 가입을 고민해야 할 보험
- 📌 실손보험(실손의료보험)
실손의료보험은 의료비로 실제 부담한 금액을 모두 보장해 주는 건강보험입니다. 병원, 의원 및 약국에서 실제로 지출한 의료비를 최대 90%까지 보상하는 보험으로, 줄여서 실손보험이라고도 하는데요. 가장 기본이 되는 보험으로 너무 건강해서 1년에 병원에 10번도 안 가는 분들이라면 가입할 필요가 없겠죠.
- 📌 3대 진단비 보험
한국인 사망원인 TOP 3가 암, 심장질환, 뇌혈관질환인데요. 관련 질환 진단 시 부담되는 치료비용을 돌려받는 보험입니다. 무료로 건강검진을 받을 수 없었던 나이에 건강검진을 자비로 받은 적이 있었는데요. 암, 심장질환, 뇌혈관질환 진단 비용이 저렴하지 못하더라고요.
진단을 받게 되면 치료 기간 동안에는 일을 하기 어렵기 때문에 약 1년이라고 기간을 정하면 진단금(보험 회사에서, 피보험자의 질병 및 재해 진단에 따라 지급하는 금액)은 자신의 연봉만큼으로 하는 것이 좋은데요. 생활비가 없을 수 있기에 연봉으로 지정하는 것이 적당합니다.
특히 가족력에 암이나 심장질환, 뇌혈관질환이 있는 분들이라면 조금 더 조심하자는 의미에서 가입을 할 수 있지 않을까 싶습니다. 가족력이 있다고 보험 가입 시 보험료가 올라가지 않고 암의 경우 50%가 유전이라고 하니 가입을 고민해 볼 필요가 있을 것 같은데요. 20대라면 아마 50,000원쯤에서 해결 가능한 것으로 알고 있습니다.
📌 본인의 월급에 얼마 정도를 가입하는 것이 적당할까?
주식투자, 부동산 투자, 재테크 등으로 돈을 불리는 것도 바쁜데 보험까지 신경을 쓰려고 한다면 머리가 굉장히 아플 것 같네요. 안 그래도 돈이 없는데 보험료까지 빠져나가면 거의 남는 돈이 없는 경우가 많아서 스트레스받죠.
그래서 본인의 건강상태나 가족력에 따라서 보험을 가입하라는 것인데요. 개인적으로는 개인의 소득의 8% 정도는 보험료로 나가는 것도 괜찮다고 생각합니다. 월급이 300만 원이라면 월 보험료는 24만 원까지는 허용이 가능하다는 이야기인데요.
실손보험은 나이가 많을수록 많이 나가는 편이지만 보통 2030은 1만 원 ~ 3만 원 사이에서 해결이 가능합니다. 워낙 가성비가 좋은 보험이기에 실손보험 하나쯤은 가입해 두는 것이 좋다고 생각됩니다.
- 🚨 보험 가입 시 유의사항
사회초년생의 경우 저축을 해서 시드머니를 만들어야 할 중요한 시기임에도 불구하고 불필요한 곳에다가 돈을 계속 넣고 저축이라고 착각하는 수가 있습니다. 나에게 정말 필요한 보험인지 고민하고 가입을 고민할 필요가 있다고 생각되고 만약 보험료가 개인 소득의 8%를 넘는다면 조정을 할 필요가 있다고 생각합니다.
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